萬(wàn)能保險(xiǎn)的利與弊

萬(wàn)能險(xiǎn)的好處在于保障功能靈活，有較強(qiáng)的抵御通貨膨脹的能力，不足在于初始費(fèi)用高，不適合年齡大的人投資。

好處之一：保障功能靈活多樣。萬(wàn)能壽險(xiǎn)即使不附加其他險(xiǎn)種，由于它保額的可調(diào)整性、交費(fèi)靈活及其他特點(diǎn)也使得其功能具有多樣性。

好處之二：避免因階段性現(xiàn)金流緊張而導(dǎo)致保單失效。一些人在買保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來(lái)收入的不確定性會(huì)傾向于降低保額，就是按目前承受能力比實(shí)際需要少買些。同時(shí)，傳統(tǒng)型保險(xiǎn)的交費(fèi)寬限期是60天，如果在寬限期內(nèi)不能正常交費(fèi)則保險(xiǎn)進(jìn)入中止期，保障功能喪失。萬(wàn)能險(xiǎn)則不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變。萬(wàn)能險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候交納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。這種功能在投保人出現(xiàn)臨時(shí)交費(fèi)困難時(shí)尤其適用。

好處之三：較強(qiáng)的抵御通脹能力。一旦出現(xiàn)通脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)顧慮所在。萬(wàn)能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人投資賬戶的投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化。

好處之四：可因需或因急從個(gè)人投資賬戶里面取錢。客戶可以隨時(shí)靈活支取不超過(guò)個(gè)人投資賬戶里的現(xiàn)金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

好處之五：

保單賬戶清晰明了。針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬(wàn)能險(xiǎn)則提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)。

相對(duì)于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然有諸多的投資優(yōu)勢(shì)，但也有不足。

不足之一：

初始費(fèi)用高，提前退保風(fēng)險(xiǎn)大。需要強(qiáng)調(diào)的是，萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品相似，也要扣取一定的初始費(fèi)用、管理費(fèi)、提前支取手續(xù)費(fèi)等，其中所占比重最大的是初始費(fèi)用。按照規(guī)定，初始費(fèi)用與投資時(shí)間相掛鉤，投資時(shí)間越長(zhǎng)，扣除費(fèi)用的比例越低。

不足之二：

不適合年齡大的人投資。由于萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率。這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。

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