如何買保險(xiǎn)

一、兒童階段（0-18歲）

1、購(gòu)買策略

在小孩預(yù)算不能超過(guò)大人的情況下，給孩子買保險(xiǎn)，主要是上齊“三道杠”：醫(yī)保，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。若經(jīng)濟(jì)允許，可再適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

2、醫(yī)保

可提供門診、住院、特定大病報(bào)銷等保障，孩子平時(shí)得的一些小病（如發(fā)燒、肺炎），或磕碰、擦傷，醫(yī)保基本能夠覆蓋掉，且保費(fèi)不高，可帶病投保，保證續(xù)保，屬于性價(jià)比最高的基礎(chǔ)性保障。對(duì)孩子和家庭而言，應(yīng)該是優(yōu)先項(xiàng)。

3、意外險(xiǎn)

小孩子生性好動(dòng)，發(fā)生意外防不勝防，意外險(xiǎn)正是對(duì)各種意外，如燙燒傷、摔傷、殘疾等進(jìn)行保障的保險(xiǎn)，所以是剛需。

目前市面上兒童意外險(xiǎn)很多，多以1年期形式出現(xiàn)，多為意外身故/傷殘+意外醫(yī)療+重疾的組合。費(fèi)用不高，一二百塊，不過(guò)保額普遍偏低，家長(zhǎng)可多買幾份意外醫(yī)療保障較好的。但要注意少兒身故賠償限額：不滿10周歲，為20萬(wàn)；已滿10周歲未滿18周歲，為50萬(wàn)。

4、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)更新?lián)Q代快，通貨膨脹貨幣貶值，加上少兒高發(fā)重疾和成人高發(fā)重疾并不一樣，大白認(rèn)為，為孩子購(gòu)買保20年或30年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即可。待其成人，可自主補(bǔ)充終身型重疾險(xiǎn)。

要注意產(chǎn)品是否覆蓋孩子特有的重疾，如川崎病、重癥手足口。最好選擇有“豁免”條款的保險(xiǎn)，即孩子得了合同中約定的病后，可以不用再交保費(fèi)，依然能夠享受保障。

5、醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保、重疾險(xiǎn)能相互補(bǔ)充，但預(yù)算有限，對(duì)孩子而言，醫(yī)保才是剛需。若經(jīng)濟(jì)允許，建議優(yōu)先選擇高保額、高免賠額的。0-4歲的孩子購(gòu)買會(huì)稍貴，5歲后較便宜。

二、步入社會(huì)（20-30歲）

這個(gè)階段的人，大多具有如下特征：

（1）收入還較低或不穩(wěn)定；

（2）大多數(shù)單身，但也要開始為成家買房做準(zhǔn)備；

（3）身體普遍較好，處于人生中患病幾率最低的階段；

（4）父母大多已年過(guò)50，身體機(jī)能逐漸下降。

1、購(gòu)買策略

20-30歲屬于人生很重要的一個(gè)過(guò)渡期，建議配置消費(fèi)型產(chǎn)品，做好保障，同時(shí)保費(fèi)負(fù)擔(dān)不會(huì)太重。

2、意外險(xiǎn)

20多歲，旅游或出差也多。需要注意職業(yè)種類是否符合投保要求。

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

這個(gè)階段，既面臨自我投資，也要準(zhǔn)備買房，經(jīng)濟(jì)壓力還是不小，可考慮長(zhǎng)期繳費(fèi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如保至60周歲、70周歲，保額適中，保費(fèi)也就小幾千。

如果預(yù)算充足，非常建議購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。一些性價(jià)比很高的產(chǎn)品，保額50萬(wàn)，交30年，附加輕癥，也就5000元左右。

若經(jīng)濟(jì)實(shí)在緊張，一年期重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，保費(fèi)才幾百。但不保證續(xù)保，不是特別推薦。

4、醫(yī)保/新農(nóng)合、政府與保險(xiǎn)公司合作推出的重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)或是更好的選擇，具體可向當(dāng)?shù)厣绫＞至私狻?/p>

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