房貸余額計(jì)算

買房貸款計(jì)算公式兩種，一種是等額本息還款，一種是等額本金還款，兩種不同的方式各有優(yōu)缺點(diǎn)。適合不同情況的購房者。

等額本息還款，就是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息，直至結(jié)清貸款。購房者每月要還的總數(shù)都相等，但是利息和本金占的比例每次都發(fā)生變化，開始時(shí)由于本金較多，所以利息占的比重較大，隨著還款次數(shù)的增多，本金所占比重逐漸增加，利息占得比重越來越小。

舉個(gè)例子，貸款20萬選擇20年還款期：按年利率7.47%計(jì)算，月均還款1607.5196元，支付總利息達(dá)185804.7元，還款總額將達(dá)385804.7元。

等額本金還款方式則指每月等額償還本金，貸款利息隨本金減少逐月遞減直至結(jié)清貸款。購房者每個(gè)月?lián)Q的數(shù)額都不同，其中本金的數(shù)額相等，隨著每月本金的減少而遞減，隨著還款次數(shù)的增多，利息由多逐漸減少。

同樣以貸款20萬元20年還清為例，按年利率7.47%算，第一個(gè)月還款為2078.33元，以后每月遞減，最后一個(gè)月還清時(shí)還款838.52元。支付總利息為150022.5元，還貸總額為350022.5元。

通過上面的例子我們可以看出，本金還款的方式比本息還款的方式少還了三萬多，那么是不是每個(gè)人都應(yīng)該選擇本金還款的方式呢？不是的，本金還款在貸款初期月還款額大，還貸壓力較重，尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差上千元。

對(duì)于目前收入不高的人來說壓力會(huì)很大，尤其是剛開始工作的年輕人。隨著時(shí)間推移還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕，所以適合目前收入較高，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是預(yù)計(jì)將來負(fù)擔(dān)會(huì)加重的人群。例如有一定基礎(chǔ)的中年人，未來退休后收入會(huì)減少，到那時(shí)還貸壓力也減小了。

而本息還款的優(yōu)點(diǎn)是每月償還金額相等，還款壓力均衡，這種還款法還適合未來收入比較穩(wěn)定或略有增加的借款人，如部分年輕人，現(xiàn)在資金較為緊缺，但未來有能力提前還貸，這樣利息也會(huì)相對(duì)減少。

對(duì)于精通投資、善于理財(cái)?shù)募彝ィ矡o疑是最好的選擇，只要投資回報(bào)率高于貸款利率，則占用資金的時(shí)間越長越好。由此可見，選擇適合自己的貸款方式，合理安排首付比例，規(guī)劃還款方式可以幫助購房者最大限度的利用貸款，少購房成本，采取何種還款方式，購房者應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入狀況、投資狀況、未來負(fù)擔(dān)狀況、家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等情況確定。真正達(dá)到用最小的成本換取最大的收益的目的。

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